Rahat tilille heti - pohdintaa pikavipeistä ja velkaantumisesta

Rahat tilille heti - pohdintaa pikavipeistä ja velkaantumisesta

Kun kirjoitat Googleen hakusanan 'rahat tilille heti', löydät lukuisia pikavippifirmoja ja lainojen tarjoajia, jotka vakuuttavat lainansaannin nopeudella ja joustavuudella. Kyseisellä hakusanalla on tehty Google-hakuja todella paljon, mikä todennäköisesti kertoo ihmisten tarpeesta löytää nopea ja helppo ratkaisu äkilliseen rahantarpeeseen.

Rahan lainaaminen on jo pitkään ollut helppoa. Nopeasti saatava laina, eli pikavippi, on mahdollista saada tilille muutamassa minuutissa ja ilman vakuuksia. Helppo kuulostaa aina houkuttelevalta, mutta pikavippeihin on syytä suhtautua harkiten ja olla tietoinen niihin sisältyvistä riskeistä.

Henkilökohtaisesti minulla ei ole kokemusta pikavippien ottamisesta, joten en pidä itseäni tämän asian ammattilaisena. Jos olen pikavipeistä jotain kuullut, ovat ne tulleet esille yleensä negatiivisessa valossa. En ole myöskään kuullut kenenkään suosittelevan pikavippien ottamista tai lukenut pikavippien olevan avain oman talouden tervehdyttämiseen. Näistä syistä en ole tätä päivää aikaisemmin pikavippeihin juuri perehtynyt.

Pikavippifirmat ovat kuitenkin olleet laajasti näkyvillä jo ainakin vuodesta 2005, jolloin MTV-uutisten artikkelin mukaan vakuudettomien lainojen tarjonta on kasvanut nopeasti ja vuonna 2012 markkinoilla on ollut jo noin 100 eri lainoja myöntävää yritystä. Sehän on ihan älytön määrä! Myös Kilpailu- ja kuluttajaviraston vuonna 2019 julkaisemassa selvityksessä mainitaan pikavippitoiminnan alkaneen Suomessa vuonna 2005, jonka jälkeen kyseinen toiminta on yleistynyt nopealla tahdilla.

En tiedä löytyykö kirjastosta tai kirjakaupoista pikavippejä käsittelevää kirjallisuutta, joissa olisi todella syvennytty pikavippifirmojen historiaan ja niiden merkitykseen tavallisten ihmisten elämässä. Joitakin teoksia kuitenkin on, jotka ainakin joltain osin käsittelevät aihetta - esimerkiksi Jenny Rostainin tietokirja nimeltä Luottohäiriö, joka kertoo ylivelkaantumisesta ja maksuhäiriömerkinnän saaneista suomalaisista ja heidän selviytymisestään sekä kirja nimeltä Pakko riittää, jossa kerrotaan näkökulmia nuorten maksuhäiriöihin ja kulutukseen. Rostainin kirja Luottohäiriö on vuodelta 2022 ja Pakko riittää vuodelta 2002. Lisäksi netin uumenista löytyy ainakin Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkaisema tutkimusraportti pikaluotoista ja pikaluottoa ottaneiden maksuvaikeuksista sekä Kilpailuja- ja kuluttajaviraston julkaisema selvitys pikavippiongelmien laadusta ja laajuudesta.

Jenny Rostainin kirja Luottohäiriö sattui olemaan sopivasta lähikirjastossa saatavilla, joten kävin lainaamassa kirjan pohdintani tueksi ja ahmin sen kertaheitolla. Kyseinen teos oli helppolukuinen ja koin sen erittäin mielenkiintoisena, sillä se sisälsi runsaasti eri taustoista tulevien ihmisten henkilökohtaisia tarinoita velkakierteestä sekä myös velka-asioita hoitavien viranomaisten haastatteluja ja velallisia auttavien henkilöiden ajatuksia. Myös kirjan kirjoittaja itse on käynyt läpi ulosottovelallisen polun.

Luettuani Jenny Rostainin kirjan Luottohäiriö, yllä mainittuja Kilpailu- ja kuluttajaviraston tutkimuksia sekä erilaisia asiaan liittyviä artikkeleita, voin todeta mikä on varmasti jo todettu useaan otteeseen eri tarinoiden muodossa - pikavipeillä ja velkaantumisella on yhteys toisiinsa. Toisaalta paikkaansa pitää myös se, että ylivelkaantumisen taustalla on usein muutakin, kuin vain tietoisesti tehtyjä huonoja valintoja, jotka olisi voinut välttää toimimalla järkevämmin - tämän myös Jenny kirjassaan toteaa. On lisäksi huomioitava, että ihmisten syyt ottaa vakuudettomia korkeakorkoisia lainoja ovat moninaiset.

Pikavippi

Kilpailuja- ja kuluttajaviraston julkaiseman selvityksen mukaan termiä "pikavippi" alettiin käyttää vuonna 2005 luottomarkkinoille tulleista vakuudettomista kulutusluotoista, joille tyypillistä oli pieni velkasumma, nopea luottopäätös ja lyhyt takaisinmaksu sekä se, että niitä myöntävät yritykset toimivat perinteisten luottolaitosten ulkopuolella ja useimmiten verkossa ilman fyysistä asiakaspalvelupistettä.

Kuinka toimii pikavippi - miten rahat siirtyvät tilille

Aluksi halusin käydä läpi, miten pikavipit käytännössä toimivat, ja mitä tarvitaan, jotta lainan saisi nostettua tilille mahdollisimman nopeasti. Selvittääkseni asiaa tutustuin eri pikavippifirmojen nettisivuihin ja pyrin hahmottamaan kokonaiskuvan mahdollisimman kattavasti.

Pikavippifirmojen lainahakemusprosessi kokonaisuudessaan vaikutti yhtä yksinkertaiselta kuin olin alun perin ajatellut. Lainanhakijan tulee suorittaa vahva tunnistautuminen pankkitunnuksilla, jotta lainanhakijan henkilöllisyys voidaan varmentaa ja samalla vähentää väärinkäytösten mahdollisuutta. Toisaalta on olemassa myös pikavippifirmoja, jotka tarjoavat lainaa ilman tunnistautumista, mutta kuluttajan kannalta tällaiset luotonantajat eivät välttämättä ole kaikkein luotettavimpia. Jotkut luotonantajat tarjoavat myös tunnistautumista esimerkiksi postitse, mutta tämä tietenkin hidastaa lainanhakuprosessia merkittävästi.

Lainahakemukselle täytetään, minkä suuruista lainaa ollaan hakemassa. Joillakin pikavippifirmoilla on ehtona, että hakijan on otettava vähintään 100,00 euron suuruinen laina. Lainahakemuksen jälkeen lainaa tarjoava yritys käsittelee hakemuksen ja tekee lainapäätöksen ensiksi arvioituaan lainanhakijan taloudellisen tilanteen. Lainapäätös saadaan parhaimmillaan heti.

Jos lainapäätös on myönteinen, lainanhakija pääsee hyväksymään lainasopimuksen ja allekirjoittamaan lainaehdot suoraan verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Rahat siirretään tilille lainapäätöksen hyväksymisen jälkeen, ja useampi pikavippifirma lupaa rahat tilille muutamissa minuuteissa. Helppoa ja nopeaa!

Miksi pikavippejä otetaan?

Pikaluottoihin liittyviä ongelmia on puitu ihmisten erilaisissa henkilökohtaisissa tarinoissa, uutisartikkeleissa sekä niiden haittavaikutuksista on käyty keskusteluja myös julkisella tasolla. Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkaiseman tutkimusraportin mukaan, pikaluottoja ei ole tilastoitu virallisesti, josta syystä on ollut vaikea hahmottaa pikaluottojen ottamisen yleisyyttä. Sen sijaan tietoa pikaluottojen ottamisesta, käyttötarkoituksesta ja takaisinmaksusta on kerätty erilaisten kuluttajakyselyiden avulla.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston selvityksestä käy ilmi, että pikavippien ottamisen taustalla on usein ylivelkaantumiseen liittyvät syyt - velkaa otetaan vanhan velan hoitamiseen. Toisinaan pikavipeillä saatetaan rahoittaa esimerkiksi rahapeliongelmaa ja varsinkin netissä tapahtuvassa rahapelaamisessa ei aina ymmärretä rahan todellista arvoa - raha näkyy vain digitaalisina numeroilla näytöllä. Nuorten henkilöiden kohdalla on havaittu pikavippien ottamisen toisinaan johtuvan siitä, että raha saadaan tilille nopeasti ja helposti. Nuoret ovat siis sillä tapaa huolettomampia, että lainan nostohetkellä ei välttämättä uhrata ajatusta sille, että laina pitäisi maksaa jossakin vaiheessa takaisin.

Pikavippien taustalla näyttäisi olevan usein syynä ylivelkaantuminen tai rahapeliongelma. Näiden ongelmien taustalla taas on monenlaisia tekijöitä, eikä niihin ole aina pystytty vaikuttamaan itse. ylivelkaantumisen on voinut aiheuttaa esimerkiksi puolison tapa käsitellä rahaa tai työkyvyn menetys ja rahapeliongelman syynä voi olla lapsena koettu trauma, perimä tai mielenterveydellinen häiriö. Myös niin sanottu shoppailuriippuvuus voi johtaa ylikuluttamisen kautta ylivelkaantumiseen ja pikaluottojen nostamiseen. Tällaisenkin asian taustalla on usein paljon käsittelemättömiä tunteita ja vaikeita asioita.

Pikavippien ja velkaantumisen yhteys

Kilpailu- ja kuluttajaviraston selvityksen mukaan, erilaiset talous- ja velkaneuvojat ovat korostaneet, että juuri pikavipit ovat suurin syy heidän saamiinsa yhteydenottoihin. Kun luottoa käytetään erilaisten kulutustavaroiden ostamiseen tai sillä katetaan vanhoja velkoja, on niin sanottu pikavippikierre valmis. Kilpailu- ja kuluttajaviraston selvityksen mukaan vippikierteen mahdollistaa luotonsaannin helppous niin pitkään, kun luotonottajalla ei ole maksuhäiriötä.

Myös pikavippivirmojen tapa markkinoida kulutusluottoja edesauttavat velkaantumiskierrettä. Niin kuin aikaisemmin todettiin, pikaluottoa tarjoavia toimijoita on todella paljon ja luottoja voidaan hakea useammalta toimijalta samaan aikaan. Toisinaan luottohakemuksia tehdään samaan aikaan useammalle pikaluottoa tarjoavalle toimijalle ja mikäli luottopäätökset ovat myönteisiä, otetaan ne kaikki vastaan, vaikka lainan tarve ei välttämättä ole oikeasti niin suuri. Akuutissa rahantarpeessa saatetaan turvautua liiankin herkästi pikaluottoihin, eikä välttämättä ymmärretä niiden todellisia vuosikustannuksia. Lisäksi lainanottajalla hämärtyy helposti kokonaiskuva velkatilanteesta, kun pikaluottoja otetaan useampi ja niillä katetaan osittain myös vanhaa velkaa.

Jenny Rostain haastattelee kirjassaan valtakunnanvuotia Juhani Toukolaa. Toukola toteaa, että ihminen ei ole vielä ylivelkaantunut, jos hänellä on muutama satanen ulosottovelkaa. Toukolan mukaan euromäärien sijaan tulisi tarkastella sitä, selviääkö ihminen velan maksusta. Toukola toteaa, että eihän asuntolainan ottajaakaan pidetä ylivelkaantuneena, jos hän katsoo selviävänsä lainan takaisinmaksusta maksusuunnitelman mukaisesti esimerkiksi 20 vuodessa.

Pikavippien mainonta ja markkinointi

Netistä löytyy valtava määrä erilaisia pikavippifirmoja, jotka tarjoavat vakuudetonta lainaa. Toisinaan pikavippifirmojen mainonta saattaa olla hyvinkin aggressiivista. MTV-uutisten kesäkuussa 2023 julkaisemassa artikkelissa käsitellään kuluttajan oman suostumuksen merkitystä pikavippifirmojen sähköpostimarkkinoinnissa ja sen käytännön haasteita. Artikkelin mukaan tietosuojavaltuutetun toimistoon tulee sähköistä suoramarkkinointia koskevia tapauksia, joissa esimerkiksi suostumusta ei ole annettu tai markkinointi jatkuu suostumuksen kieltämisen jälkeen. Kilpailu- ja kuluttajavirastossa arvioidaan markkinoinnin aggressiivisuutta aina tapauskohtaisesti.

Myös Kaleva.fi-sivustolla julkaistu Vanessa Valkaman kirjoittama artikkeli helmikuulta 2019 avaa mielenkiintoista näkökulmaa pikavippiyritysten tapaan markkinoida luottoja. Kyseiseissä artikkelissa kerrotaan, kuinka pikavippifirmat muuttivat markkinointistrategiaansa aggressiivisemmaksi vastauksena lakiesitykseen, jonka tarkoituksena on ollut tuoda tiukennusta kulutusluotoista perittäviin todellisiin vuosikuluihin. Artikkelissa mainitaan myös pikavippifirma, joka on markkinoinut pikalainoja erityisesti luottotiedottomille, ehtona lainassa on, että lainan takaajalla on omistusasunto.

Yllä olevat artikkelit herättävät pohtimaan laajempaa kuvaa kuluttajalainamarkkinoinnista. Toisaalta vaikka pikavippifirmat ovat usein tässä yhteydessä esillä, myös perinteiset pankit myöntävät vakuudettomia kuluttajaluottoja. Mikä on näiden toimijoiden vastuu ja miten kuluttajansuoja pystytään takaamaan kaikille?

Erityisesti huolta herättää markkinointi, joka on kohdistettu luottotiedottomille - sillä on selvää, että tällaiset henkilöt ovat jo valmiiksi taloudellisissa vaikeuksissa. Jenny Rostain kertoo kirjassaan Luottohäiriö ystävästään, jolle luottokorttiyhtiöt alkoivat tarjoamaan luottoa kaksi viikkoa maksuhäiriömerkinnän poistumisen jälkeen. Moni pystyisi tuossa tilanteessa vastustamaan kiusausta kaiken koetun jälkeen, mutta aina näin ei ole. Näin ollen yhteiskunnan tulisi luoda toimivia malleja, joilla kuluttajia voidaan suojella. Ehkäpä tulevaisuudessa pikavippifirmojen markkinointikulttuuria viedään kohti entistä vastuullisempaa ja läpinäkyvämpää toimintaa.

Myös valtakunnanvouti Juhani Toukola nostaa aikaisemmin mainitussa haastattelussa vastuullisuuden esiin asiana, jolla ylivelkaantumista voidaan hillitä: "jos luottoja markkinoidaan puoliväkisin, vieläpä semmoisille ihmisille, jollei niitä pitäisi missään tapauksessa markkinoida, aiheuttaa se ongelmia."

On lisäksi tärkeää pohtia, millainen mahdollisuus kuluttajilla on vaikuttaa pikavippien markkinointiin. Ainakin tietoisuuden lisääminen omasta taloudellisista oikeuksista ja riskeistä voivat antaa paremmat valmiudet tehdä harkittuja päätöksiä ja välttää mainontaa mikä toteutetaan kyseenalaisilla tavoilla. Mediakasvatus ja talouskasvatus voivat olla tässä suhteessa avainasemassa.

Laki on asettanut tiukennuksia kuluttajaluottojen kuluihin

Pikavipit ovat vakuudettomia lainoja ja vakuudettomissa lainoissa korko on yleensä korkeampi verrattuna vakuudellisiin lainoihin. Vuonna 2019 voimaan tullut laki on kuitenkin asettanut vakuudettomien lainojen todelliselle vuosikorolle korkokaton 20 % sekä lainan muille kuluille katon 150,00 euroa. Vakuudettomien lainojen korkoja ja kuluja on säännelty useaan otteeseen myös ennen 2019 voimaan tullutta lakia.

Kuluttajaluotoista säädetään kuluttajansuojalaissa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan, kuluttajan nostamalle luotolle perittävää luoton korkoa ei saa sopia suuremmaksi kuin korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja tällöinkään korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Kyseisen lain mukaan, myöskään lainan muut kulut eivät saa ylittää 150,00 euroa vuodessa, eikä luottokustannuksia saa periä kuluttajalta ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajan.

Professori Elias Rantapuskan ja hänen tutkimustiiminsä raportissa on mielenkiintoinen yksityiskohta 2019 asetettuun korkokattoon liittyen. Raporista ilmenee, että asetetulla korkokatolla on ollut maksuhäiriömerkintöjä kasvattava vaikutus - syyksi maksuhäiriömerkintöjen kasvuun on arveltu, että velkakierteessä olevat korkean riskin lainaajat eivät ole saaneet enää luottoa yhtä helposti kuin ennen korkokaton voimaantuloa. Tästä voi päätellä, että velkakierteessä olevat ihmiset eivät ole voineet järjestellä enää vanhoja lainojaan nostamalla uutta lainaa. Toisin sanoen, ei ole enää voitu nostaa uutta velkaa vanhan velan takaisinmaksua varten.

Kuluttajasuojalain muutokset voimaan lokakuussa 2023

Kirjoittaessani tätä tekstiä, sähköpostiini saapui ilmoitus yrittajat.fi-sivuston julkaisemasta artikkelista, jossa käsitellään lokakuun alun kuluttajasuojalain muutoksia. Uudistuksen myötä verkkokaupassa ei enää saa ensisijaisesti tarjota luottoa tai muita maksunlykkäystä sisältäviä maksutapoja, kuten artikkelissa kerrotaan. Suomen Yrittäjien asiantuntija, Sanna Lempiäinen, korostaa muutoksen tavoitteena olevan kuluttajien ohjaaminen käyttämään muita maksuvaihtoehtoja tavoitteena kuluttajien velkaantumisen vähentäminen. Lisäksi artikkelissa tuodaan esiin, että kuluttajaluottojen markkinointia tullaan sääntelemään entistä tiukemmin, erityisesti kiinnittäen huomiota sellaiseen markkinointiin, joka on ristiriidassa hyvän luottotavan kanssa.

Tulevaisuudessa hyvän luotonantotavan vastaisena toimintana katsotaan muun muassa:

1. Luotonoton vakavuuden vähättely.

2. Luotonoton esittäminen kuluttajan sosiaalisen menestyksen tai hyväksynnän edistäjänä.

3. Markkinointi henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä.

4. Luoton käytön yhdistäminen rahapelipalveluihin.

Lisäksi kuluttajaluottojen korkokatto alennetaan 20 prosentista 15 prosenttiin. Uuden sääntelyn mukaisesti elinkeinonharjoittaja voi kuitenkin lisätä 15 prosentin korkokaton päälle korkolain mukaisen viitekoron. On kuitenkin tärkeää huomata, että sopimuksen mukainen luoton kokonaiskorko ei saa ylittää 20 prosenttia, vaikka viitekorko nousee yli viiden prosentin.

Lokakuun alussa voimaan astuvat muutokset ovat ehdottomasti askel oikeaan suuntaan! On rohkaisevaa huomata, että lainsäätäjät ja asiantuntijat ovat ymmärtäneet ylivelkaantumisen riskit ja ovat ryhtyneet toimiin ongelmien torjumiseksi. Erityisesti huomion kiinnittäminen sellaisiin markkinointikäytäntöihin, jotka ovat hyvän luottotavan vastaisia, on tervetullutta. Tällä tavalla voidaan estää tilanteita, joissa kuluttaja ottaa luottoa ilman riittävää ymmärrystä sitoutumisen seurauksista.

Mitä sinun tulisi tietää ennen pikavipin ottamista

Netti on pulloon tarinoita ihmisistä, jotka ovat velkaantuneet pikavippien takia. Mikäli pikavippi ei ole entuudestaan tuttu, suosittelen pitämään asian sellaisenaan ja unohtamaan kyseisen lainamuodon. Pikavipit saattavat tarjota nopean ratkaisun äkilliseen heikkoon taloustilanteen, mutta taloudellisesti niistä on vaikea saada järkeviä.

Pikavipit ovat tavallisesti korkeakorkoisia lainoja, ja niiden kulut ovat merkittäviä. Mikäli päätät ottaa pikavipin, käy huolellisesti läpi lainan sopimusehdot ja varmista mitä lainan nostaminen tulee sinulle kokonaisuudessaan maksamaan. Ennen lainan nostamista voi olla hyvä pitää myös pieni tuumaustauko - voisiko raha asiat järjestellä sittenkin toisella tapaa? Mikäli laskut ovat myöhässä, ota rohkeasti puhelin käteen ja tarkista, onko laskujen eräpäivää mahdollista siirtää tai voiko laskut maksaa osissa.

Tyypillisesti pikavipeillä on hyvin lyhyt takaisinmaksuaika. Käy huolella läpi lainaehdot ja tarkista kuinka nopeasti laina tulee maksaa takaisin sekä varmista, että pystyt todella maksamaan lainan pois sovitussa ajassa. Muista myös vertailla! Eri pikavippifirmoilla voi olla todella merkittäviä eroja lainaan liittyvissä korkokuluissa ja muissa kuluissa. Vertaile myös pankkien tarjoamia lainavaihtoehtoja tai mahdollisuutta ottaa kulutusluottoa, saatat löytää tällä tapaa huomattavasti edullisemman ratkaisun.

Jos otat pikavipin, ota lainaa vain juuri sen verran kuin on tarve. Lainaa ei kannata nostaa varalta enempää kuin on todellisuudessa tarve. On tärkeää ymmärtää, että nostettu laina tulee aina maksaa lopulta takaisin, otti sen sitten missä muodossa tahansa. Käy tarkkaan läpi oma taloudellinen tilanteesi ennen lainan nostamista ja varmista, että varat riittävät lyhennysohjelman mukaisiin lyhennyksiin. Tällä tapaa voit välttää ylivelkaantumisen ja taloudelliset ongelmat.

Pikavippien houkutus piilee niiden nopeudessa ja helppoudessa. On kuitenkin tärkeää tiedostaa, että korkeakorkoiset ja nopeasti takaisin maksettavat lainat voivat johtaa siihen, että lainan takaisinmaksu muuttuu haasteelliseksi. Huolellinen lainaehtojen läpikäyminen ja lainan lyhennyssuunnitelman ymmärtäminen sekä realistinen arviointi ovat todella tärkeässä asemassa, mikäli päätät ottaa pikavipin.

Raha on vain rahaa

On valitettavaa lukea esimerkiksi niin monen nuoren velkaantuneen pikavippien käytöstä. Tarinat ihmisistä, jotka ovat aiheutuneet syviin taloudellisiin ongelmiin pikavippien vuoksi, muistuttavat meitä siitä, kuinka tärkeää on tehdä harkittuja päätöksiä raha-asioissa. Mikäli sinulla on ongelmia raha-asioiden kanssa, elä epäröi kysyä apua - esimerkiksi Takuusäätiö ja monet muut organisaatiot tarjoavat apua talousongelmiin.

Muista aina, että raha on vain rahaa eikä pankkitilin saldo määrittelemä meitä ihmisinä! Mitään lopullista ei kannata tehdä, vaikka tilanne näyttäisi kuinka pahalta. Aina löytyy ihmisiä, jotka ovat valmiita auttamaan ja kuuntelemaan!

Sosiaalinen luotto

Tiesitkö, että monet kunnat tarjoavat sosiaalista luottoa? Takuusäätiön mukaan Suomessa noin 30 kuntaa myöntää sosiaalisia luottoja. Sosiaalista luottoa myönnetään välttämättömien hankintojen tekemiseen tai velkojen pois maksamiseen.

Kokemusta pikavipeistä?

Mikäli sinulla on henkilökohtaista kokemusta pikavipeistä, kerro siitä meille jakamalla ajatuksesi kommenttikenttään. Kokemuksistasi voi olla hyötyä muille!