Oma talous haltuun - perehdy, budjetoi ja noudata suunnitelmaa!

Uskallan väittää, että oman talouden seuranta kannattaa! Se tuo varmuutta raha-asioiden hoitamiseen ja auttaa ymmärtämään omia ja perheen kulutustottumuksia paremmin. Vaikka oman talouden seuraamisesta on monenlaisia hyötyjä, ei se ole läheskään kaikille itsestäänselvyys. Sille miksi taloutta ei seurata, on varmasti useita erilaisia syitä. Yksi yleisimmistä syistä on vetoaminen kiireiseen elämäntyyliin - tulojen ja menojen ylläpitäminen saattaa yksinkertaisesti tuntua liian työläältä ja aikaa vievältä.

Syynä voi olla myös tietämättömyys tai pelko omasta taloustilanteesta. Jos oma taloudellinen tilanne ahdistaa, on luonnollista, että talousasioita haluaa vältellä. Tietämättömyyttä taas on varmasti paljon, sillä ainakaan minun lapsuudessani raha-asioista ei koulussa juuri opetettu eikä perheessä rahasta puhuttu. Moni muu asia opetetaan ja toisinaan jopa pakon kanssa, mutta raha-asiat tulisi ilmeisesti oppia itse. Ehkäpä nykyään puhutaan jo talousasioista enemmän?

Mikäli talouden seuranta on sinulle tuttua, hieno asia! Jos taas ei, niin nyt voi olla hyvä aika ottaa omat talousasiat kunnolla haltuun! Omien talousasioiden viisas hoitaminen tuo nimittäin säästöjen lisäksi myös hyvän mielen. Talouden seurannan avulla tiedät tasan tarkkaan mihin sinulla on varaa ja mihin sinulla ei ole. Lisäksi opit tekemään harkitumpia päätöksiä raha-asioiden suhteen.

Ensimmäinen askel – perehdy omaan talouteen

Omien tulojen ja menojen seuranta on tärkeää oman talouden kokonaiskuvan ymmärtämiseksi, vaikka se ei välttämättä vaikuta vielä kulutustottumuksiin. Omaan talouteen perehtyminen auttaa ymmärtämään mistä rahaa tulee ja mihin sitä menee. Toisin sanoen, perehtymällä omaan talouteen, ymmärrät paremmin mitä rahavirtoja sinulla on ja mihin rahasi normaalisti käytät.

Tiedon kerääminen ja analysointi

Käytännössä omaan talouteen perehtyminen tarkoittaa tiedon keräämistä. Omasta taloudesta voidaan kerätä tietoa perinteisesti kynäpaperitekniikalla tai esimerkiksi tietokoneella erilaisten ohjelmien avulla. Myös pankit tarjoavat mahdollisuuden kerätä tietoa omasta taloudesta puhelinsovellusten kautta.

Kun tietoa on kerätty riittävästi, voidaan sen pohjalta tehdä päätelmiä ja ratkaisuja. Päätöksiä ei kuitenkaan voida tehdä ennen kuin tietoa on analysoitu riittävästi. On siis tärkeää pysähtyä kerätyn tiedon äärelle ja tarkastella, mitä se kertoo taloudellisesta tilanteesta ja kulutustottumuksista. Vasta tiedon analysoimisen jälkeen voimme tehdä kerättyyn tietoon perustuvia päätöksiä. Tarkoitus on siis ensiksi perehtyä omaan talouteen ja vasta sitten tehdä hyväksi havaittuja muutoksia. Perehtymisvaihe on ensimmäinen ja hyvin tärkeä askel oman talouden hallinnassa - et voi siirtyä suunnittelemaan talouttasi riittävällä tarkkuudella ellet ymmärrä taloutesi kokonaiskuvaa.

Sama periaate toimii esimerkiksi ajankäytön hallinnassa - ensiksi on tarkkailtava mihin vuorokaudessa tunnit kuluvat ja vasta kerätyn tiedon perusteella pystytään havaitsemaan mahdolliset aikasyöpöt ja tekemään päätöksiä, joidenka avulla ne voidaan kitkeä pois ja vaihtaa parempiin sekä tuottavimpiin tapoihin käyttää aikaa. Aika on rahaa, joten myös ajankäytön hallintaa kannattaa harjoittaa! Totuus on, että teemme jatkuvasti useita erilaisia valintoja, jotka vaikuttavat tulevaisuutemme. Jos mikään ei muutu, mikään ei muutu.

Tee seurannasta mielekästä oikeiden työkalujen avulla

Olen selannut internetin keskustelupalstoja läpi tutkiakseni, millä tavoin ihmiset seuraavat omaa rahankäyttöään. Vastaan on tullut monenlaisia kommentteja - toiset seuraavat talouttaan hyvin tarkasti ja osa taas ei ollenkaan. Jotkut saatavat nostaa rahan käteiseksi, jotta rahan käyttöä olisi helpompi hahmottaa. Vastaan on tullut myös niin sanottu 'kirjekuorimenetelmä', jossa käteinen raha jaetaan käyttötarkoituksensa mukaan eri kirjekuoriin. Tällaiset keinot saatavat auttaa säästämään rahaa, mutta rahan käytöstä ei kannata tehdä liian työlästä. Kuukausittain käytössä olevan rahan voi jakaa käyttötarkoituksena mukaan myös käyttäen erilaisia tietokoneohjelmia tai kynää ja paperia, kunhan muistaa lisäksi seurata rahan käyttöä ja vähentää kulutetun summan oikeasta lokerosta.

Netistä löytyy paljon ilmaisia ohjelmia, millä tulojen ja menojen seuranta on yllättävän jouhevaa. On olemassa myös ohjelmia mihin voi merkitä toistuvat laskut, jolloin ohjelma muistuttaa, kun niiden eräpäivä lähenee. Tällainen ominaisuus on hyvä erityisesti silloin, kun on paljon toistuvia laskuja, jotka erääntyvät esimerkiksi puolivuosittain tai vuosittain. Näin harvemmin erääntyvät laskut eivät pääse unohtumaan ja niihin muistaa varautua säästämällä joka kuukausi pienen summan kyseistä laskua varten. Niille, joilta onnistuu talouden seuranta kahdenkertaisen kirjanpidon avulla, tai jotka haluavat harjoitella kahdenkertaista kirjanpitoa kirjaamalla oman kotitalouden tapahtumia, suosittelen ehdottomasti Tilitintä.

Tieto ohjaa ymmärrystä ja tavoitteet ohjaavat kulutusta

Seurattuani useamman vuoden kotitaloutemme tuloja ja menoja tein huomioin mistä jo aikaisemmin mainitsin - omaan talouteen perehtyminen on vasta ensimmäinen askel kohti parempaa oman talouden hallintaa. Tiedon kerääminen on mielestäni hauskaa ja kirjanpidosta on kiva katsoa mistä rahaa tulee, mihin sitä on käytetty sekä mikä on sen hetkinen varallisuuden ja velkojen tilanne. Lisäksi tulojen ja menojen aktiivinen seuranta on antanut minulle erinomaisen kokonaiskuvan omasta taloudestani.

Kulutustottumuksiini tiedon kerääminen ei kuitenkaan merkittävästi vaikuttanut. Kulutin rahaa edelleen kuukausittain asioihin, mihin en oikeastaan halunnut kuluttaa niin paljoa. Tästä syystä kerättyä tietoa tulee analysoida ja tehtyjen havaintojen pohjalta tulee asettaa selkeät tavoitteet, joita kohti edetä. Tavoitteiden asettaminen on yhtä kuin budjetin, eli talousarvion luominen. Talousarvion tulee olla riittävän realistinen, etenkin asetettujen tulojen kohdalta. Talousarvioon asetettujen menojen tulisi taas ohjata meidän kulutustottumuksiamme parempaan suuntaan.

Toinen askel – Suunnittele ja budjetoi

Rahan kuluttaminen ilman suunnitelmallisuutta vaikuttaa usein negatiivisesti oman talouden kokonaistilanteeseen. Tarkoitan tällä sitä, että ilman suunnitelmallisuutta, tavaran tai palvelun ostohetkellä voi olla vaikea arvioida ostopäätöksen vaikutusta omaan talouteen, kun taas suunnitelmallisuus auttaa meitä tekemään harkittuja ostopäätöksiä. Suunnitelmallisuus auttaa ymmärtämään, millaiseen elintasoon tulotasomme todellisuudessa riittää - se sitouttaa ja asettaa rahan käytölle tietyt etukäteen suunnitellut rajat ja tavoitteet.

Taloussuunnittelusta mielenrauhaa

Oman talouden kokonaiskuvan ymmärtäminen ja rahan käytön suunnitelmallisuus vähentää rahaan liittyviä negatiivisia tunteita - huoli ja ahdistus vähenee, kun on niin sanotusti langat käsissä. Lisäksi rahan kuluttaminen on huomattavasti nautinnollisempaa, kun kuluttamisen kohteen on suunnitellut etukäteen.

Kuvittele tilanne, jossa lähdet kotimaanmatkalle. Matkalla tulee vastaan museo, jossa haluaisit käydä. Jos olet tehnyt seurantaa kotitaloutesi tuloista ja menoista, sinun on helppo arvioida, riittävätkö varasi museokäyntiin vai ei. Mikäli taloussuunnitelmaa ei ole tehty, on sen hetkistä talouden tilannetta vaikeampi arvioida. Toisin sanoen, ilman talouden suunnittelua, on vaikeampia arvioida rahojen riittyvyyttä välttämättömiin menoihin, esimerkiksi loppukuukauden osalta.

Ajatellaan, että kummassakin tapauksessa arvioit, että rahasi tulevat riittämään museokäyntiin. Ensimmäisessä tapauksessa voit olla siitä varma, sillä talousseuranta osoittaa edelliseltä kuukaudelta ylijäämää. Toisessa tapauksessa rahan käyttö ylimääräiseen hieman mietityttää. Kummassakin tapauksessa päätät mennä museoon ja nauttia vielä museokäynnin yhteydessä kattavan lounaan. Kummassa tapauksessa lomamatkalla tehty ylimääräinen museokäynti on nautinnollisempaa?

Ehdottomasti ensimmäisessä, ainakin jos kyse olisi omasta lomamatkastani. Lomamatkan tarkoituksena ei ole ahdistua rahasta vaan nauttia lomasta. Kun tiedän, että budjetissa on hieman ylimääräistä, ei spontaanit ostopäätökset aiheuta huolta - eivät edes ne huoltoasemalla ostetut ylihintaiset jäätelöt.

Meitä on toki erilaisia ja ihmisten taloudellinen tilanne vaihtelee. Jos ylimääräistä on kertynyt sukanvarteen todella paljon, ei muutamat museokäynnit ja ylimääräiset lounaat aiheuta huolen ja ahdistuksen tunteita, mutta varakkaankin henkilön kohdalla huolia voi tulla, jos kyseinen hankinta on riittävän suuri suhteessa hänen varallisuuteensa. Pääpointti on, että oman talouden kokonaiskuvan ymmärtäminen sekä talouden viisas suunnittelu lisää mielenrauhaa.

Suunniteltu talouden hallinta vai spontaani rahan käyttö?

Tulojen ja menojen seuranta ei auttanut minua muuttamaan kulutustottumuksiani. Rahaa kului kuukausittain tasaiseen tahtiin ja heräteostosten vaikutusta taloudelliseen kokonaistilanteeseen havahduin pohtimaan vasta kuukauden lopussa, kun tarkastelin, oliko viivan alle jäänyt summa plus- vai miinusmerkkinen.

Toisinaan kirjanpito osoitti, että rahaa oli kulunut merkittävästi tiettyihin asioihin, kuten tiettyihin harrastuksiin. Asian tiedostaminen taas vähensi harrastuksista saamaani mielihyvän tunnetta, sillä rahan liiallinen käyttö huoletti. Tuolloin en ollut vielä asettanut selkeitä rajoja ja tavoitteita rahan käytölle, vaikka pidin kyllä huolta, että rahat riittivät harrastusten lisäksi välttämättömiin kuluihin. Selkeitä euromääräisiä tavoitteita en kuitenkaan ollut vielä asettanut.

Koska talousseuranta puuttui, oli kuukauden aikana vaikea arvioida, missä vaiheessa rahaa oli kulunut liikaa. Talousseurannan puuttuessa, puuttui myös asetetut euromääräiset tavoitteet. Rahan käyttö oli siis spontaania eikä suunniteltua. Tästä syystä oman talouden suunnittelu on todella tärkeää. Lopulta kyse on siitä, millaisen summan olet valmis käyttämään harrastuksiisi tai muihin kulutustuotteisiin. Jokainen kuitenkin tekee itse valinnan siitä, miten varallisuuttaan käyttää.

Välttämättömät kulut on maksettava, mutta niistäkin voidaan säästää

Vaikka välttämättömissä kuluissa ei ymmärrettävästi ole liikkumisvaraa samalla tapaa kuin muissa menoissa, voidaan tarkan suunnittelun avulla säästää myös näiden kulujen osalta merkittäviä summia. Niinpä talousseurantaa tehdessä, on hyvä pysähtyä myös välttämättömien kulujen äärelle. Pienillä muutoksilla säästöä on mahdollista saada, esimerkiksi ruokakulujen osalta voidaan säästää suunnittelemalla viikon ruokavalio etukäteen ja työmatkojen osalta voidaan säästöä saada polttoainekuluissa kulkemalla työmatkat auton sijaan polkupyörällä. Vakuutukset, lainat ja sähkösopimukset kannattaa välillä kilpailuttaa.

Oman taloudenseurannan pohjalta voin todeta, että juuri ruokakulut tuntuvat nykypäivänä kukkarossa yllättävän paljon. Toisinaan on tullut vastaan tarinoita ihmisistä, joille riittää ruokaan 200 euron kuukausibudjetti/henkilö. Rehellisyyden nimissä, näin pieneen ruokabudjettiin on minun kotitaloudessani vielä matkaa ja tuskin tulee toteutumaan lähivuosina. Terveellinen ja kattava ruokavalio tulee kuitenkin tuomaan säästöjä tulevaisuudessa terveyskulujen osalta.

Budjetoinnin aloittaminen

Kun olet saanut hyvän kokonaiskuvan omasta taloudestasi – tuloista ja menoista – on helpompi aloittaa budjetin luominen. Aluksi voit listata arvioidut tulot ja menot ja summata ne yhteen miettimättä kulujen osuutta liian syvällisesti. Kulujen osalta voi tehdä tarkempaa seulontaa sitten, kun budjettiin on merkitty kaikki menot ja tulot. Budjettiin ei kannata lisätä epävarmoja tuloja - jos tulot eivät realisoidu, käytettävissä oleva rahamäärä on pienenempi, kuin on alun perin suunniteltu. Jos taas epävarmat tulot realisoituvat, se on mukava yllätys.

On henkilöitä, joilla iso osa kuukauden tuloista on epävarmoja tuloja, esimerkiksi freelancer-yrittäjät. Tällöin saattaa olla järkevää laskea talousseurantaan kaksi eri skenaariota - toisessa vaihtoehdossa voidaan ottaa huomioon, mitä tapahtuu, jos epävarmat tulot eivät toteudu. Myös rullaava budjetointi voi olla järkevää, eli budjettia päivitetään ja tarkennetaan säännöllisesti. Mikäli kyse on yhden kuukauden budjetista, voi budjettia päivittää esimerkiksi viikon välein.

Budjetoi sopivalla tarkkuudella

Voit merkitä budjettiin menot juuri silla tarkkuudella, kuin itse haluat. Esimerkiksi ruokakaupasta ostettuja tuotteita voidaan seurata yhtenä kokonaisuutena tai erottaa elintarvikkeet ja käyttötavaraostot toisistaan. Seurantaa voidaan tehdä vieläkin tarkemmin, mutta on kuitenkin hyvä huomioida, että toteutuneiden kulujen tarkastelu tarkalla tasolla saattaa olla pidemmän päälle turhan työlästä.

Seurantaa voidaan tehdä myös lyhyen aikaa tarkemmalla tasolla, jonka jälkeen siirrytään kapeampaan seurantaan. Tarkempi seuranta esimerkiksi ruokakulujen tai ravintolakulujen osalta voi paljastaa yllättäviä asioita. Kaupasta ostetut välipalakeksit tai kahvilasta ostetut kahvit saattavat kuukausitasolla tulla yllättävän kalliiksi. Tarkempi seuranta voi olla järkevää myös silloin, kun jokin tietty kustannuserä toteutuu suurella summalla kuukaudesta toiseen ja kyseinen erä pitää sisällään useita eri hankintoja - tarkempi seuranta auttaa sinua ymmärtämään, mistä kyseiseen erään sisältyvät kustannukset todellisuudessa koostuvat.

Valitse oikeat työkalut

Budjetointia ja talouden seurannan apuna voi käyttää netistä löytyviä ilmaisohjelmia tai esimerkiksi taulukkolaskelmaohjelmia, kuten Exceliä. Seurantaa voi tehdä myös perinteisellä kynäpaperitekniikalla, mutta tämä saattaa olla pidemmän päälle työlästä ja aikaa vievää. Ilmaisissa kirjanpito-ohjelmissa on paljon hyviä puolia, kuten mahdollisuus tulostaa raportteja. Kaikilla kirjanpito-ohjelmilla ei voi kuitenkaan tehdä talousarviota, vaikka ohjelma soveltuisikin hyvin tulojen ja menojen seuraamiseen.

Kolmas askel – pohdinta

Kun kokonaiskuva oman kotitalouden tuloista ja menoista on hallussa sekä sopivan tarkka talousarvio on luotu, on tärkeää pysähtyä hetkeksi pohtimaan, onko budjettikauden lopussa käteen jäävä rahamäärä sinulle riittävän suuri. Riittävänä rahamääränä voidaan pitää rahamäärää, jonka avulla pystyt turvaamaan itsellesi taloudellisten vakaan elämän sekä nauttimaan hyvästä elämänlaadusta. Kun käteen jää rahaa normaalia enemmän, pystyt panostamaan enemmän vapaa-aikaan, harrastuksiin sekä hyvinvointiin. Riittämättömät tulot taas voivat johtaa velkaantumiseen ja tällöin joudutaan usein turvautumaan luottokortteihin välttämättömien menojen kattamiseksi.

Onko käteen jäävä rahasumma riittävä?

Omaan kotitalouteen perehtyminen sekä tulojen ja menojen listaaminen talousarvioon saattaa tuntua työläältä, etenekin jos sellaista ei ole tottunut tekemään aikaisemmin ja kaiken on joutunut aloittamaan niin sanotusti nollista. Tulojen ja menojen listaamisen jälkeen on hyvä ottaa kuppi lempijuomaa ja pysähtyä rauhassa tarkastelemaan, miltä oma talous näyttää paperilla - näyttääkö talousarvioon merkityt tulot ja menot realistisilta ja oletko tyytyväinen viivan alle jäävään summaan?

Talousarvion lopussa näkyvä voitto tai tappio kertoo kasvaako vai väheneekö kassavarat budjettikauden aikana, mikäli talousarvioon merkityt tulot ja menot toteutuvat suunnitelman mukaisesti. Tässä kohtaa on hyvä huomioida, että myös miinusmerkkinen loppusumma talousarviolla saattaa olla tarkoituksenmukaista ja ennakoitua - budjettikaudella voi olla esimerkiksi hankintoja, joihin on tarkoitus käyttää säästössä olevia varoja.

Mikäli viivan alle jäävä summa ei ole mielestäsi riittävä, on pohdittava erilaisia keinoja lisätulojen hankkimiseksi tai menojen vähentämiseksi. Pikavippejä tai muita korkeakorkoisia vakuudettomia lainoja en suosittele ottamaan, ellei ole ehdottoman selvää, että pystyt hoitamaan velan pois sovitussa ajassa ja lainan korot ja muut kulut eivät aiheuta sinulle taloudellisia ongelmia. Lainalla ei tulisi muutenkaan pyrkiä kattamaan talousarviolla näkyvää kotitalouden alijäämää.

Vain säästämällä voidaan kartoittaa varallisuutta

Säästäminen ja menojen vähentäminen vaatii uhrauksia - jostain tulee luopua, jotta käteen jäävä rahasumma olisi isompi. Haasteita saattaa olla myös rahan arvon hahmottamisessa, jolloin säästämistä voidaan helpottaa pohtimalla, mitä muuta voidaan saada samalla rahasummalla, joka on sidottu johonkin toiseen menoerään. Saattaa olla, että varaa ei tunnu olevan esimerkiksi uusiin vaatteisiin, vaikka olet valmis käyttämään budjettikaudella 100 euroa ravintolakuluihin. Tällöin on pohdittava, millainen uhraus olisi jättää ravintolakäynnit väliin, jotta saadaan hankittua jotain muuta tarpeellista. Tämän tyyppiset valinnat auttavat sinua tulemaan tietoisemmaksi kulutuksestasi ja tekemään lopulta järkevämpiä päätöksiä. Opit välttämään ylimääräisiä hankintoja, kun olet asettanut prioriteetiksi toisen tärkeämmän kohteen rahoillesi.

Omaa taloutta on tärkeää pystyä hallitsemaan niin, että välttämättömistä menoisa selvitään ja rahaa jaa hieman säästöön myös suurempia hankintoja ja yllättäviä kuluja varten. On aina parempi, että säästöön jää kymmenen euroa kuukaudessa, kun ei mitään. Vain säästämällä voidaan kartoittaa varallisuutta, joten kaikkia tuloja ei tulisi kuluttaa.

Neljäs askel – seuranta

Talousarvion laadinta on tärkeä askel oman talouden hallinnassa, kun taas seuranta on se, mikä tekee budjetoinnista erityisen tehokkaan ja hyödyllisen työkalun. Seuranta auttaa sinua ymmärtämään, kuinka todelliset tulot ja menot vastaavat talousarvioon asettamiasi tavoitteita. Kun huomaat onnistuvasi, seuranta myös motivoi ja kannustaa jatkamaan hyvää rahanhallintaa. Lisäksi tietoisuus siitä, että olet onnistunut hoitamaan talouttasi viisaasti, vähentää stressiä ja takaa paremmat yöunet.

Talousarvion luomisesta ei ole hyötyä, jos sen toteutumista ei seurata

Talousarvion luominen on konkreettisten rahallisten tavoitteiden asettamista. Joku on joskus sanonut, että kirjoitetut tavoitteet toteutuvat paremmin kuin puhutut tavoitteet. Tämä tarkoittaa, että kun asetamme tavoitteet paperille tai kirjoitamme ne muulla tavoin konkreettisesti ylös, niillä on suurempi todennäköisyys toteutua verrattuna tilanteeseen, jossa tavoitteet pysyvät vain puhuttuna tai ajatuksen tasolla.

Asetettujen tavoitteiden on tarkoitus ohjata käyttäytymistämme haluttuun suuntaan. Jotta näin voi todellisuudessa tapahtua, ylös kirjatut tavoitteet tulee pitää näkyvillä ja niiden toteutumista tulee aika-ajoin seurata. Sama pätee myös rahallisiin taviotteisiin - talousarvion luomisesta ei ole juuri mitään hyötyä, jos sen toteutumista ei seurata.

Valitettavasti asetettujen tavoitteiden seuraamatta jättäminen on hyvin yleistä myös työmaailmassa. Moni meistä on ollut mukana työpaikan strategiapäivillä, joissa käytetään kallista aikaa ryhmätyöskentelyyn ja hienojen PowerPoint -esitysten luomiseen sekä asetetaan työ- ja tulostavoitteet jokaisella yksikölle erikseen, jonka jälkeen asiat unohdetaan viimeistään seuraavan viikon aikana.

Yksi tärkeä syy sille, miksi ylös kirjatut tavoitteet toteutuvat helpommin verrattuna suullisiin tavoitteisiin, on niiden mitattavuus. Toisin sanoen, kun tavoitteet on käyty läpi ja kirjoitettu ylös, niiden toteutumista on helppo seurata. Seuranta tulee kuitenkin tehdä, sitä ei saa unohtaa!

Varaa aika raha asioiden tarkasteluun

Jos olet luonut itsellesi talousarvion kuukausitasolla, voi varata kalenteriisi valmiiksi ajan talousasioiden läpikäymisille. Voit seurata talousarvion toteutumista esimerkiksi kerran viikossa. Seuranta voidaan tällöin toteuttaa esimerkiksi niin, että käyt joka viikon sunnuntaina läpi viikon aikana keräämäsi ostokuitit ja pankkitilin tapahtumat. Merkkaa toteutuneet tulot ja menot talousarvioon ja vertaa toteutuneita tulo- ja menotapahtumia asetettuihin tavoitteisiin. Tässä vaiheessa voit myös tehdä budjettiin tarkennuksia, mikäli olet päättänyt tehdä ylimääräisiä hankintoja tai tiedossa on ylimääräisiä tuloja. Näin näet talousarviolta helposti, paljonko rahaa on varattuna esimerkiksi ruokakuluihin loppukuukauden osalta.

Mikäli olet perheellinen ja seuraatte koko perheen taloutta yhtenä kokonaisuutena, voi kerran viikossa järjestetty yhteinen taloushetki olla monella tapaa hedelmällistä ja herättää avointa keskustelua sekä tuoda turvallisuuden tunnetta perheen talousasioihin. Yhdessä on hyvä tehdä ratkaisuja ja pohtia vaihtoehtoja, varsinkin jos taloustilanne on haastava. Tällöin koko perhe on kartalla missä mennään.

Tarkastelua ja suunnittelua talousarviokauden päätyttyä

Talousarviokauden lopussa on mielenkiintoista nähdä, miten todelliset tulot ja menot vastasivat talousarvioon asetettuja tavoitteita. Tarkka seuranta osoittaa selkeästi onko tavoitteissa pysytty vai onko vielä jossain kohdin parantamisen varaa. Tulkinnan ja pohdinnan kautta on myös helppo lähteä luomaan seuraavan kauden talousarviota. Jos käytät budjetoinnin apuna taulukkolaskelmaohjelmaa, voit kopioida edellisen kauden talousarvion seuraavan kauden pohjaksi. Tällöin talousarviolla on jo valmiiksi merkittynä säännöllisesti toteutuvat tulot ja menot.

Mikäli tulot ja menot ovat toteutuneet talousarviokaudella suunnitellusti ja olet myös onnistunut saamaan rahaa hieman säästöön, voit olla tyytyväinen itseesi. Talousarviokaudella syntyneen ylijäämän, eli säästöön jääneen rahan voi tarvittaessa ottaa kokonaan tai osittain huomioon seuraavan kuukauden talousarviossa tulona. Kertyneen ylijäämän voi myös siirtää säästöön esimerkiksi tulevia hankintoja varten tai sijoittaa ylimääräisen rahan osakkeisiin ja/tai rahastoihin. Mikäli tiedossa on kuukausia, jolloin tulojen toteutuminen on normaalia epävarmempaa ja rahallista puskuria ei ole vielä kertynyt, on säästöön jäänyt raha hyvä säilyttää mahdollisimman likvidissä, eli nopeasti rahaksi muutettavassa muodossa.

Jos huomaat talousarviokauden lopussa, että et ole saavuttanut asettamiasi tavoitteita ja menot ovat ylittäneet tulojen määrän, on tärkeää tarkastella, missä mahdolliset ongelmakohdat ovat ja mitä voit tehdä tulevaisuudessa toisin. Mikäli sinulla ei ole aikaisempia säästöjä, joilla kattaa syntynyt alijäämä, voit ottaa sen huomioon seuraavan kuukauden budjetissa kuluna. Jos onnistunut pysymään budjetissa seuraavan kuukauden osalta, olet saanut kurottua umpeen myös edellisen kuukauden ylikulutuksen.

Viides askel - itsekuri

Oman varallisuuden hallinta viisaasti ja taitavasti vaatii itsekuria sekä vastuun kantamista. Meistä jokainen voi harjoittaa itsekuria, vaikka sen harjoittaminen usein tuntuu aluksi äärimmäisen vaikealta. Itsekuri auttaa meitä tekemään viisaampia päätöksiä ja sen avulla opimme arvostamaan tavoitteiden saavuttamista pitkällä aikavälillä. Voit tehdä palveluksen tulevaisuuden minällesi. Esimerkiksi säästämällä tänään kaksikymmentä euroa pääset nauttimaan siitä myöhemmin. Samoin, siivottuasi keittiön illalla olet luultavasti kiitollinen itselleni tästä suorituksesta aamulla.

Talouden hallinnassa hyvästä itsekurista on paljon hyötyä! Hyvä itsekuri auttaa noudattamaan talousarvioon asetettuja tavoitteita, se mahdollistaa pitkä aikavälin tavoitteiden saavuttamisen ja sen avulla säästäminen sekä taloudellisen vakauden saavuttaminen on helpompaa sekä velkaantuminen vaikeampaa!

Uuden tavan luominen vaatii toistoja

Aloitamme usein tekemään uusia asioita innolla, mutta koska niistä ei ole vielä muodostunut arkeemme säännöllisesti harjoitettavaa tapaa, tuppaa hyväksi katsomamme asiat usein unohtumaan. Itsekurin harjoittaminen ja uusien tapojen luominen ei ole helppoa - tämä vaatii toistoja. Mikäli oman talouden seuranta ei ole ennestään tuttua, on normaalia, että epäonnistumisia tulee. Saat ehkä luotua itsellesi talousarvion, mutta toteutuneiden tulojen ja menojen seuranta unohtuu etkä pysy asetetuissa tavoitteissa tai omien kulutustottumuksien seuranta tuntuu liian työläältä. Tällöin on tärkeä pysähtyä pohtimaan missä meni vikaan ja aloittaa alusta, kunnes oman talouden seuranta on itselleen sopivalla tasolla. Harjoittele itsekuria ja tee oman talouden seurannasta arjen tapa ja muista palkita itsesi onnistumisista!

Viisas talouden hoitaminen on mahdollista tulotasosta riippumatta

Viisas talouden hallinta ei rajoitu pelkkiin suuriin säästöihin. Tärkeää on ymmärtää, että tulotaso vaihtelee ja tavoitteet ovat henkilökohtaisia. On ihmisiä, jotka tienaavat vähemmän, mutta hallitsevat talouttansa viisaammin kuin suurempituloiset. Rahan määrä itsessään ei siis riitä mittaamaan talouden viisasta hoitoa. Suuremmilla tuloilla ylijäämän kerryttäminen ja isompien investointien tekeminen on helpompaa, kun taas pienituloisilla päätavoite voi olla selviytyminen kuukausittaisista velvoitteista ilman merkittävän alijäämän syntymistä.

On tärkeää sovittaa talouden hallinta järkeväksi omaan elämäntilanteeseen sekä asettaa itselleen realistiset tavoitteet. Pienituloisilla rahan käyttö voi olla todella tarkkaan harkittua, mutta koska tulotaso on pieni, ei varallisuutta pääse kertymään - tällöin voi olla järkevää miettiä uusia tulonlähteitä sen sijaan, että yrittäisi säästää välttämättömissä kustannuksissa. Päinvastoin suuri varallisuuden määrä saattaa johtaa rahojen tuhlaamisen turhiin hyödykkeisiin, koska rahan käyttöä ei tarvitse juuri säännöstellä.

Varallisuus tuo mukanaan vastuuta ja sitä on hoidettava viisaasti. Raha on työkalu, jota voi käyttää hyviin sekä huonoihin asioihin - sillä voidaan mahdollistaa henkilökohtaisten tavoitteiden saavuttaminen ja oman sekä toisten elämänlaadun parantaminen. Viisas talouden hoitaminen on mahdollista tulotasosta riippumatta, ja jokainen voi löytää itselleen sopivan tavan hallita omaa talouttaan.

"A wise person should have money in their head, but not in their heart.” –Jonathan Swift